THE WORLD OF YAO

近一年多來

日本與歐盟相繼實施QE(量化寬鬆)政策

使得國家及區域貨幣價值逐漸變為弱勢

而同期間台幣相對強勢

因而造成日圓及歐元對台幣的匯率急遽下降

日圓兌台幣匯率從0.32下跌至0.25(圖1)

 

  

 

歐元兌台幣匯率則從41.5下跌至34/35(圖2)

 

  

 

 

國人出國赴日及歐洲旅遊的人數也因此增加

日幣、歐元的換匯需求也急遽上升

網路旅遊部落客紛紛提出換匯心得

供民眾換匯時參考

 

總括起來

網路提供的換匯心得可分為兩大類

 

第一類在探討換匯方法

也就是教大家如何換匯及怎麼換匯最划算

另一類則在分析換匯時點

探討在何時換匯最好

 

其中換匯方法心得有

a.(外匯帳戶法)申請銀行外匯帳戶，利用網路銀行換匯(網路換匯)，並想辦法成為該行VIP

b.(行員中價法)請在銀行工作的親友幫忙換匯

c.(外幣提款機法)利用銀行外幣提款機換匯

d.(信用卡法)利用銀行信用卡換匯

e.(海外提款法)利用海外VISA MASTER提款機

f.(線上結匯法)使用線上結匯

 

而換匯時點心得則包含

a.趁匯率低時趕快去換(部分網友指現在)

b.現在就是最好的買點，不要貪心，覺得應該還可以再低而遲遲不換

c.不要相信匯率專家的預測日幣歐元會繼續下跌而不去換匯

d.分批換入以避險e.要出發了，日幣越來越高，出國可以利用信用卡刷卡

 

而到底這些心得是對是錯

是謠言或是資訊

可用或不可用

以下就讓我來為各位一一分析解答

 

要談換匯

首先我們必須先弄清楚什麼是換匯

一般我們所講的換匯

指的就是進行交換外匯的交易

也可以說進行用一種貨幣交換另一種貨幣的交易活動

 

在這樣的交易中

兩種貨幣間會有個交換比率

而這個交換比率稱為外匯匯率

簡稱匯率

 

為何我們出國時要進行換匯呢

由於每個國家使用貨幣不相同

我們出國旅遊勢必無法以本國貨幣(新台幣)直接購物

須使用該國貨幣才能進行交易

因此在出國前

我們需把本國貨幣換成旅遊國貨幣

以方便出國使用

 

接下來要來談談貨幣間的兌換比率如何決定了

目前國際上大多國家採行的匯率制度有兩種

固定匯率制度及管理的浮動匯率制度

 

所謂的固定匯率制度是指政府公布固定的外匯價格來買賣外匯

如香港及早期的台灣、大陸等進行外匯管制的國家

管理的浮動匯率制度則是指本質上匯率浮動

但中央銀行會干預市場並決定匯率價格

目前多數歐美國家、日本及台灣均採此種制度

 

由上述說明可知

實施固定匯率的國家

其匯率價格是由政府決定

 

那麼管理的浮動匯率制度中的市場匯率又是如何決定呢

浮動匯率中的市場匯率(像台灣)

基本上是由銀行與銀行間的外匯交易市場所決定

即匯率是根據銀行調度外匯資金、規避風險或從事投資、投機等外匯交易時

而與其他銀行交易外匯時的價格所決定

(銀行有多的外匯賣給同業／不足外匯時則向同業買入)

 

而不同時點

銀行對外匯的供給與需求量也會不同

因此會造成匯率價格隨時間而變化

而形成匯率浮動

 

由於銀行間的外匯交易有著交易規模限制

因此一般民眾無法進入這個市場交易

但民間也有外匯需求

所以銀行會因應顧客請求

而與顧客交易外匯

基本上

我們就是在這個銀行與顧客間的外匯市場進行換匯交易的

 

接下來要來談談如何跟銀行買賣外匯了

買賣外匯

首先得先學會看銀行所提供的牌告匯率表

(如下表:台灣銀行6/23牌告匯率表)

 

  

 

在銀行營業時間內

這個匯率表的報價

基本上是會隨時變動的

(如下表:台灣銀行6/23日圓匯率變動圖表)

 

  

 

而銀行牌告匯率表中主要包含幣別、現金匯率、即期匯率及遠期匯率四大部分

民眾大多只須了解幣別、現金匯率、即期匯率所代表意義即可

所謂幣別指的是哪個國家的貨幣(例如美元、歐元、日圓等)

現金匯率是銀行用於與顧客即時交割實體外匯(現鈔)時的報價

而即期匯率則用於與顧客即時交割無實體外匯(如外幣帳戶交易、旅行支票及海外信用卡刷卡等)時的報價

 

在牌告匯率表中

現金匯率及即期匯率下面分別寫著買入及賣出兩部分價格

基本上銀行報價時通常是同時報出買入匯率與賣出匯率(從銀行角度)

即所謂的雙向報價

 

  

 

其中買入匯率較低放在前面

而賣出匯率的價格較高放在後面

而買入匯率指的是銀行買入外匯時所適用的價格

也就是你出國回來後要將未用完外幣賣給銀行的價格

而賣出匯率指的則是銀行賣出外匯時所適用的價格

亦即是你出國前跟銀行購買外幣的價格

 

以上述6/23台灣銀行牌告匯率表為例

在當時台灣銀行賣給你1塊美元現鈔

你要拿31.022元新台幣才能買到

同時間

你拿1塊美元現鈔賣給台灣銀行

銀行卻只花30.480元新台幣你買

 

你會發現在一買一賣間

你損失了0.542元新台幣

而台灣銀行則賺了0.542元新台幣

看起來似乎蠻不合理

為什麼這樣呢

 

實務上把一買一賣間的差價稱為買賣價差

這個差價便是銀行外匯報價的利潤所在

由於銀行承作外匯交易

必須持有外幣部位

而持有外幣會使銀行面臨匯率變動風險

進一步造成銀行的損失

(舉例來說 匯率下跌 銀行原先持有的外幣部位價值降低 相對的即是銀行損失)

 

由上述說明得知

銀行提供外匯交易

若無獲利來彌補銀行匯率風險損失

銀行勢必無法穩定持續的提供外匯報價

因此銀行在進行報價時

會藉由報出雙向匯率

利用買賣價差獲利 

來補償匯率風險損失 

 

另外

不只銀行與顧客間的外匯市場採雙向報價

銀行與銀行間的外匯市場也是採雙向報價的

但由於銀行間外匯市場的交易規模較大

相對的單位交易成本較低

因此其買賣價差相對小於銀行與顧客間的外匯市場

 

而銀行報給顧客的換匯價格(銀行與顧客間的外匯市場)

通常除了會參考銀行間的外匯買賣價格外(銀行與銀行間交易的外匯市場)

還會考量銀行本身持有的外匯部位規模

因此每家銀行外匯報價會略有不同

 

另外

每家銀行的買賣價差也不相同

價差的大小主要是視

銀行本身外匯交易量

銀行間的競爭程度

及匯率的穩定性來決定

 

同時

我們還可發現 

在上述牌告匯率表中 

現金與即期匯率的報價有所不同 

為何會如此呢

 

由於銀行庫存外幣現鈔無法用於升息

且須負擔運送、保管、保險等費用及可能收受偽鈔風險

因此

銀行所報現鈔(實體)買入匯率會較即期(無實體)買入低

現鈔賣出匯率會較即期賣出高

(亦即現鈔買賣價差高於即期買賣價差)

 

有了上述基本概念後

以下筆者將針對換匯方法概念/優點/須注意事項

與各位討論網路換匯心得了

 

a.申請銀行外匯帳戶，利用網路銀行換匯，並想辦法成為該行VIP

 

首先我們必須弄清楚

進行這三個步驟各有什麼好處

 

1.申請銀行外匯帳戶

銀行外匯帳戶交易就是無實體外匯

從先前說明得知

此時的交易價格是依據即期匯率報價

因為銀行報出的現鈔賣出匯率會較即期賣出高

因此你將會節省一些費用

(現鈔賣價與即期賣價間差價)

這是第一個好處

 

２.利用網路銀行換匯到外匯帳戶 

透過網路銀行換匯

等於替銀行節省了部分的人力成本

因此有些銀行會以減分匯率

(例如台灣銀行網路購買日幣優惠千分之二)

將節省的成本回饋給你

這是第二個好處

 

３.成為銀行VIP

由於透過網路銀行交易的外匯是放在外匯帳戶中

出國旅行

必定要將其領出變成外匯現鈔

此時多數銀行會要求繳付業務手續費

(一般為牌告即期買入匯率與現鈔買入匯率之差額計收)

但部分銀行會針對銀行VIP客戶減免該筆手續費

節省的這筆手續費用

便是第三個好處

 

同時完成這三件事

你才能達成

一開始你想以比現鈔賣出匯率還低的即期賣出匯率買進外匯

及利用網路銀行進行匯率減分

與減免換匯手續費的目的

也就是說你才能真正賺到即期與現金匯率中間的差價費用和減分優惠

 

但是

真的要做到這三件事才能以最少的金額換匯嗎

 

以下

我就以網路常建議的玉山銀行/中國信託銀行/台灣銀行及兆豐銀行

(玉山是民營行庫較積極推動線上網路換匯者/台灣和兆豐則是網友指稱擁有較佳匯率者)

使用其外幣帳戶並利用VIP身分操作上述三項說明

 

假設筆者即將前往日本(以下所有範例皆以日圓為例/其他幣別計算方式雷同)

預計兌換100000日圓

以2015/06/23　12:08　鉅亨網所提供的各銀行日圓匯率表來看

 

 

 

當時使用玉山銀行VIP外幣帳號換匯提領現鈔 

需台幣100000*(0.2522-0.0013)=25090元 

(依現金賣出匯率0.2522計算/玉山銀行網路結匯日圓享0.13分優惠/根據玉山銀行網站外幣理財用網銀資料/期限至2015/12/30) 

將其從外匯帳戶提領成現鈔 

手續費０元(依玉山新富理財專屬禮遇:每月可享一筆臨櫃現鈔提領手續費免費) 

因此在玉山銀行完成此三動作 

兌換100000日圓 

需花費新台幣25120元 

 

 

 

 

使用中國信託銀行VIP外幣帳號換匯提領現鈔 

需台幣100000*0.2512=25120元

(依即期賣出匯率0.2512計算/中國信託網路結匯並無減分優惠/0800客服電話確認)

將其從外匯帳戶提領成現鈔

手續費０元(依中國信託創富家權益條款:每月可選任一筆手續費免費)

因此在中國信託銀行完成此三動作

兌換100000日圓

需花費新台幣25120元 

 

若以台灣銀行VIP外幣帳號換匯提領現鈔 

需台幣100000*0.2512*0.998=25069.76元(約25070元) 

(依即期賣出匯率0.2512計算/台灣銀行網路結匯日幣優惠千分之二) 

將其從外匯帳戶提領成現鈔

(依台灣銀行財富管理貴賓優惠方案:每筆手續費為牌告即期買入匯率與現鈔買入匯率之差額七折／至少新台幣100元) 

手續費為

即期賣出匯率0.2512與現鈔賣出匯率0.2515之差額0.0003

乘以兌換金額100000

再乘以０.7

等於0.0003*100000*0.7=21元

但台灣銀行規定手續費最低需繳新台幣100元

因此在台灣銀行完成此三動作 

兌換100000日圓 

需花費新台幣25070+100=25170元 

 

若以兆豐銀行VIP外幣帳號換匯提領現鈔

需台幣100000*0.2513*0.997=25054.61元(約25055元) 

(依即期賣出匯率0.2513計算/兆豐銀行網路結匯日幣優惠千分之三) 

將其從外匯帳戶提領成現鈔  

(依兆豐銀行個人理財貴賓優惠資料無手續費優惠／日圓依提領金額0.7％計收) 

故手續費為 

兌換金額100000乘以0.7%再乘以當時現鈔賣出匯率0.2518 

等於10000*0.7%*0.2518=176.26元(約177元) 

因此在兆豐銀行完成此三動作  

兌換100000日圓

需花費新台幣25055+177=25232元 

 

但如果沒做這三件事

在玉山銀行/中國信託/台灣銀行及兆豐銀行林貴直接兌換日圓又各需多少錢呢

PS:請注意部分銀行臨櫃兌換外匯會加收一筆手續費/如玉山銀行買入及賣出每筆收取手續費NTD100/如台新銀行 (非本行客戶)300元/次) 

 

 

 

 

直接於玉山銀行臨櫃換領100000日圓

需台幣100000*0.2522=25220元 (假設為玉山新富理財貴賓) 

(依現金賣出匯率0.2522計算/原先玉山銀行買入及賣出每筆收取手續費NTD100/但若為玉山新富理財貴賓:每月可享一筆臨櫃現鈔提領手續費免費臨櫃交易不收手續費)

直接中國信託銀行臨櫃換領100000日圓 

需台幣100000*0.2527=25270元 

(依現金賣出匯率0.2527計算/臨櫃交易不收手續費) 

直接台灣銀行臨櫃換領100000日圓 

需台幣100000*0.2515=25150元 

(依現金賣出匯率0.2515計算/臨櫃交易不收手續費) 

直接兆豐銀行臨櫃換領100000日圓

需台幣100000*0.2518=25180元 

(依現金賣出匯率0.2518計算/臨櫃交易不收手續費) 

比較完成三件事及臨櫃兌換外幣

資料如下

 

	玉山銀行	中國信託	台灣銀行	兆豐銀行
完成三件事	25090	25120	25170	25232
直接臨櫃兌換現鈔	25220	25270	25150	25180

 

 

可以發現在私人銀行完成這三件事能比公營行庫減省更多

主要是多數公營行庫VIP並無法像私人銀行完全減免外匯存款存提領現鈔手續費

因此在公營行庫完成此三件事

甚至有可能會比臨櫃兌換外匯現鈔花費更多(手續費增加過多)

 

為何有此結果呢

我們再回頭來看看先前那張匯率報價表

 

 

 

若單純比較現金賣出匯率

公營行庫通常來的較低

（如台灣銀行0.2515, 兆豐銀行0.2518, 華南銀行0.2519 等）

而私人銀行相較較高

（如中國信託0.2527, 台新銀行0.2531, 國泰世華0.2532 等） 

 

為什麼公營行庫現金賣價會比民營行庫一般來的低呢

先前曾說過

銀行報給顧客的換匯價格

會考量銀行本身持有的外匯部位規模

由於私人銀行外匯規模較少

外匯交易也較少

因流動性較差

相對外匯交易風險也較大

為避免持有現金部位損失

因此其現金買賣價差會遠大於外匯交易較多的公營行庫

 

而由於即期匯率銀行不需承擔現金部位風險

因此從表可看出

私人銀行有時會提供比公營行庫更優惠的換匯價格(即期賣出價)

(除倒數第二列凱基銀行外/其餘行庫即期賣出和台灣銀行比較起來並無太多劣勢)

 

從上述結果來看

雖然私人行庫較少提供網路銀行減分優惠

但其所擁有的VIP手續費減免

好處更比網路銀行減分優惠還高

因此你才會發現完成上述三件事

換匯時私人銀行所花費的成本會低於公營行庫

 

總括來說

要以先前所提的申請銀行外匯帳戶，利用網路銀行換匯，並想辦法成為該行VIP

來減少換匯時的支出

其中最需要注意的就是

能找到銀行VIP能完全減免臨櫃現鈔提領手續費的換匯銀行

(從上述例子得知台灣銀行/兆豐銀行雖有網路銀行減分優惠/但由於需支付臨櫃現鈔提領手續費/使得換匯總費用高於民營行庫玉山及中國信託)

 

b.請在銀行工作的親友幫忙換匯 

 

為何銀行工作的親友換匯能夠省錢呢

就像我們上班

公司總會提供些員工福利(如員工餐廳等)

而在銀行上班的人

他們其中之一的福利便是能以較優惠的價格換匯

 

多數銀行的員工換匯價格能到網友指稱的行員中價

也就是(即期賣價 + 現金賣價)/2

好一點的銀行員工甚至能以即期賣價兌換外幣

不過到底有哪些銀行提供如此優惠的價格換匯

就有待各位網友自行詢問自己的親朋好友了

 

使用行員優惠仍有以下注意事項

１.千萬別以為享受到行元中價的優惠就很好了

先前曾說明私人行庫的現金賣價遠高於公營行庫

而行員中價其中之一便是依據現金賣價計算而來

因此私人行庫的行員中價可能還高於公營行庫的現金賣價

以先前2015/06/23　12:08　鉅亨網所提供的各銀行日圓匯率表為例

行員中價僅有５家低於台灣銀行的現金賣價 

 

銀行▲	現鈔買進▲	現鈔賣出▲	即期買進▲	即期賣出▲	行員中價
三信商銀	0.2442	0.2542	0.2472	0.2512	0.2527
合作金庫	0.2441	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
日盛銀行	0.2446	0.2536	0.2466	0.2516	0.2526
土地銀行	0.2442	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
玉山銀行	0.2462	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
新光銀行	0.2448	0.2518	0.2472	0.2508	0.2513	★
安泰銀行	0.2426	0.2556	0.2466	0.2516	0.2536
高雄銀行	0.2458	0.2528	--	--
元大銀行	0.2454	0.2528	0.2479	0.2503	0.25155
華南銀行	0.2442	0.2519	0.2472	0.2512	0.25155
花旗台灣	0.2457	0.2523	0.2477	0.2503	0.2513	★
聯邦銀行	0.2462	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
台中商銀	0.2416	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
台北富邦	0.2447	0.2537	0.2474	0.251	0.25235
台灣企銀	0.2453	0.2533	0.2473	0.2513	0.2523
星展銀行	0.2459	0.2522	0.2477	0.2504	0.2513	★
第一銀行	0.2447	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
華泰銀行	0.2411	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
陽信銀行	0.2464	0.2524	0.2474	0.2514	0.2519
渣打商銀	0.2441	0.2541	0.2471	0.2511	0.2526
凱基銀行	0.2456	0.2526	0.2475	0.2507	0.25165
彰化銀行	0.2461	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
遠東商銀	0.2451	0.2531	0.2481	0.2501	0.2516
上海銀行	0.2452	0.2532	0.2472	0.2512	0.2522
台新銀行	0.2451	0.2531	0.2471	0.2511	0.2521
國泰世華	0.2452	0.2532	0.2472	0.2512	0.2522
大眾銀行	0.2466	0.2518	0.2483	0.25	0.2509	★
中國信託	0.2457	0.2527	0.2472	0.2512	0.25195
兆豐銀行	0.2409	0.2518	0.2472	0.2513	0.25155
永豐銀行	0.2443	0.2514	0.2473	0.2509	0.25115	★
中華郵政	0.2413	0.2532	--	--
京城銀行	0.2448	0.2539	0.2471	0.2511	0.2525
台灣銀行	0.2413	0.2515	0.2472	0.2512	0.25135
凱基銀行	0.2611	0.2681	0.264	0.2672	0.26765
瑞興銀行	0.2448	0.2538	0.2468	0.2518	0.2528

 

 

也就是說你千辛萬苦攀關係找人幫你換匯(以行員中價)

只有５家行庫(新光/花旗台灣/星展/大眾/永豐)的換匯成本比直接去台灣銀行櫃台換匯低(低於0.2515)

低多少呢

 

以兌換100000日圓為例

最多省你60塊(大眾銀行花25090台幣/台灣銀行臨櫃兌換是25150台幣)

可是說不定你就要請你朋友吃個大餐

划得來嗎 

 

同樣的 

筆者還是以玉山銀行/中國信託銀行/台灣銀行及兆豐銀行 

進行行員中價換匯比較 

結果如下

 

 

	玉山銀行	中國信託	台灣銀行	兆豐銀行
行員中價	25170	25195	25135	25155

 

資料顯示以行員中價兌換100000日圓

是以台灣銀行所花的費用最少

其原因就是台灣銀行有較低的現金賣價 

 

２.最好是能找到能以即期賣價兌換外幣行員優惠

因為這就是一般市面上目前兌換外幣最好的價格了

可是你千萬別忘記

你還是要請你朋友吃個大餐

以即期賣價兌換外幣

 

依上述表格來看

最少的成本花費是大眾銀行的0.25

也就是說 

兌換100000日圓為例 

比直接前往台灣銀行櫃台兌換節省150塊(大眾銀行花25000台幣/台灣銀行直接換是25150台幣)

有價值嗎 

 

但如果和先前申請銀行外匯帳戶，利用網路銀行換匯，並想辦法成為該行VIP三步驟比較起來

三步驟似乎較為有利

正確完成三步驟能以即期賣價換匯

但若找銀行工作的親友

卻未必能以即期賣價兌換外幣了 

 

c.利用銀行外幣提款機換匯

 

為何使用銀行外幣提款機換匯能節省換匯成本呢

和使用網路銀行概念一樣

利用銀行外幣提款機換匯能減少銀行人事成本

因此銀行能將省下的費用回饋給換匯者

 

目前主要有台灣銀行/兆豐銀行及玉山銀行提供此一業務

筆者依外幣換匯優惠及外幣提款機所在地製表如下

(由於歐元目前僅兆豐銀行提供/且聽說僅有一台外幣提款機提供服務/因此下表並沒有將歐元優惠寫入) 

 

	美元	日圓	港幣	人民幣	台數	提款機地點
玉山銀行	5分	0.1分	2分	3分	30	台北新北桃園新竹苗栗台中台南
台灣銀行	5分	千分之二	千分之二	千分之二	10	基隆台北桃園新竹台中彰化台南
兆豐銀行	行員中價 即(現金賣價+即期賣價)/2				19	台北新竹台中高雄

 

 

 

 

 

 

以2015/06/23　12:08　日圓匯率表來看

 

銀行▲	現鈔買進▲	現鈔賣出▲	即期買進▲	即期賣出▲
玉山銀行	0.2462	0.2522	0.2472	0.2512
兆豐商銀	0.2409	0.2518	0.2472	0.2513
台灣銀行	0.2413	0.2515	0.2472	0.2512

 

使用玉山銀行外幣提款機提領100000日圓

需花費 100000*(0.2522-0.001)=25120元

(根據玉山銀行現金賣出匯率0.2522及0.1減分優惠)

 

使用台灣銀行外幣提款機提領100000日圓 

需花費 100000*0.2515*0.998=25099.7(約25100)元 

(根據台灣銀行現金賣出匯率0.2515及千分之二折扣) 

 

使用兆豐銀行外幣提款機提領100000日圓 

需花費 100000*((0.2518+0.2513)/2)=25155元 

(根據兆豐銀行現金賣出匯率0.2518及即期賣出匯率0.2513)

 

製表如下

 

外幣提款機	玉山銀行	台灣銀行	兆豐銀行
換匯100000日元	25120	25100	25155

 

從上表可看出

使用外幣提款機於2015/06/23中午提領100000日圓

花費最少的是台灣銀行的25100元

主要的原因是台灣銀行擁有比較低的現金賣價匯率

 

d.利用銀行信用卡換匯

 

網友指稱持兆豐信用卡至兆豐銀行臨櫃兌換外幣能獲得減分優惠

根據兆豐銀行網站卡友權益之出國結匯優惠內容得知

使用世界卡/無限卡以外之信用卡臨櫃兌換美元及日圓分別可獲得2分(0.02)及5點(0.0005)的結匯優惠

 

    

 

以2015/06/23　12:08　日圓匯率表來看 

使用兆豐銀行一般信用卡臨櫃提領100000日圓 

需花費 100000*(0.2518-0.0005)=25130元 

(根據兆豐銀行現金賣出匯率0.2518及5點減分優惠)

 

另外

資料顯示台灣銀行金鑽商旅白金卡提供美元５分／其他幣別千分之二的換匯優惠

故使用台灣銀行金鑽商旅白金卡臨櫃提領100000日圓 

 

 

 

需花費 100000*0.2515*0.998=25099.7(約25100)元 

(根據台灣銀行現金賣出匯率0.2515及其他幣別千分之二的換匯優惠) 

 

由上述結果得知

使用銀行信用卡臨櫃提領外幣(美元/日圓)

確實能達到減少換匯支出的目的

 

e.利用海外VISA MASTER提款機

 

根據VISA/MASTER網站資料

Visa/MASTER金融卡可以全球有Visa/MASTER標誌的ATM提款機

(請注意是金融卡/非信用卡/若國外以信用卡於ATM提領現金將不被視為消費/銀行是視為預借現金/手續費更高)

提領當地貨幣

手續費用及結匯費用則依各發卡機構規定

國內銀行大多是收取以VISA或MasterCard國際組織轉換之結匯日匯率將交易金額轉換為新臺幣再加計銀行需給付各國際組織之費用及銀行作業手續費(約交易金額之1.55％)

(網路謠言另有說此筆手續費多在1.1%-1.99%之間/筆者查閱多家銀行未曾發現總作業手續費低於1.5%的)

 

 

 

以2015/06/23 VISA 網路貨幣轉換器所得之日元對台幣匯率0.25066為例

 

  

 

單看匯率確實打趴台灣所有銀行

但若以當天在日本提領100000日圓為例

所需花費的成本為

100000*0.25066+100000*0.25066*0.015(手續費)＝25441.99(約25442台幣)

這樣的換匯成本和先前比較起來時在是高出許多

主要的原因是出在手續費過高

我不清楚為何會有網友介紹這樣的換匯方式

 

除非你擁有銀行VIP資格

資料顯示匯豐銀行的運籌理財專戶有提供海外跨國提款免手續費的服務(帳戶月平均餘額需大於新臺幣70萬元)

 

 

 

部分銀行也會針對銀行高額存款戶提供此一服務

在出國前或許你能先跟你的往來銀行進行確認

但千萬別為了一年省一次這樣的優惠

(若無手續費也僅比直接去台灣銀行兌換日幣省25150-25066=84元)

把戶頭轉到具有優惠的銀行

特別是外商銀行

等轉過去後

你就知死

 

例如匯豐銀行運籌理財專戶若未達每月最低平均餘額將收取: 新臺幣350元/每月

假設某個月你的戶頭突然少於70萬

你就會白白被它收取350元的帳戶管理費

如果你一直都不知道你的戶頭餘額不足70萬

帳戶管理費會一直收下去

收到你帳戶沒錢為止

放心

到負的時候

它還會跑來跟你要錢的

(本國銀行VIP帳戶不會/最多就是你喪失VIP資格而已)

 

筆者的結論就是

千萬別為了一年省一次84元

結果不明不白的突然就被扣了350的帳戶管理費

划不來呀

 

f.使用線上結匯

 

使用線上換匯和網路銀行換匯概念差不多

在過程中都能減少銀行部分人力支出

因此獲取優惠當然是想當然爾

 

但兩者的差異在為

網路銀行是以即期賣價減分來兌換外幣

提領現鈔時需手續費

而線上結匯則是以現金賣價減分兌換外幣

但提領現鈔時不需手續費

 

目前主要提供線上結匯的銀行有台灣銀行及兆豐銀行

目前台灣銀行線上結匯提供美元2分的減分優惠

其他幣別則提供千分之一的換匯優惠(104/1/1起)

 

   

 

而兆豐銀行則以桃園國際機場分行掛牌匯率為基準並進行優惠

 

根據兆豐銀行2015/06/23線上結匯網頁資料得知

當時日元結匯匯率為0.2511

(兆豐銀行線上結匯網頁資料指稱結匯價格以桃園國際機場分行掛牌匯率為基準並進行優惠)

 

    

 

以2015/06/23　12:08　日圓匯率表來看

使用台灣銀行線上結匯100000日圓 

需花費 100000*0.2515*0.999=25124.85(約25125)元 

(根據台灣銀行現金賣出匯率0.2515及千分之一的換匯優惠)

 

使用兆豐銀行線上結匯100000日圓 

需花費 100000*0.2511=25110元 

(根據兆豐銀行2015/06/23線上日元結匯匯率0.2511)

 

兩相比較

使用線上結匯似乎以兆豐銀行較為有利

 

請注意

由於線上結匯可不使用線上結匯銀行帳戶下單

故結匯完須要在2小時內完成繳費動作

以確認你進行該筆交易

否則該筆結匯就會被取消

 

另外結匯完仍須至台灣及兆豐分行提領外幣現鈔

須注意並非所有分行都可以提領線上結匯現鈔

再前往銀行領款時請務必再三確認

欲領款分行是否提供線上結匯現鈔業務

 

最後

我們根據2015/06/23　12:08　日圓匯率表

假設可在同一時點利用上述換匯方法換匯100000日圓

換匯花費(包含臨櫃)製表如下

 

 

	玉山銀行	中國信託	台灣銀行	兆豐銀行
臨櫃兌換	25220	25270	25150	25180
完成三件事	25120	25120	25170	25232
行員中價	25170	25195	25135	25155
外幣提款機	25120	無提供	25100	25155
信用卡	無優惠	無優惠	25100	25130
線上換匯	無提供	無提供	25125	25110

 

PS:由於海外提款機利用時點無法與其他方法同步 

亦即如果你2015/06/23在國內

在同一時點

你可以在國內使用臨櫃/三件事/行員中價/外幣提款機/信用卡及線上換匯等六個方法換匯

但無法同時間在海外利用海外提款機提款

因此筆者無法比較利用海外提款機和其他換匯方法的優劣性 

 

從上述資料來看

於2015/06/23　12:08兌換100000日圓

是以在玉山銀行完成三件是為最優惠　25090 (此優惠僅提供至2015/12/30)

而多數換匯方法都是利用台灣銀行才獲得較低的兌換成本

兆豐銀行僅有在線上換匯一項取得優勢

 

從上表總括來看

兌換100000日圓

最多與最少的花費僅差距180元(25270-25090=180)

也就是說最划算的換匯最多也才省180元

是否真有需要那麼計較這少少的180元呢

 

說真的

不如去選個好的換匯時點

省的錢或許更多

 

假使你真的要選擇一個最佳的換匯方法的話

最容易

而且每個人都能簡單完成的就是

直接利用台灣銀行臨櫃換匯

（PS:台灣銀行是公營行庫/外匯交易也較多/在所有銀行中提供的現金換匯匯率通常最爲優惠）

 

總不可能叫你為了省一兩年才出國一次的１百多塊

換銀行

也不可能叫非兆豐台銀用戶使用線上結匯

轉帳也要手續費吧

 

真的沒必要這麼拼

不用把換匯方法搞得這麼複雜

我們又不是換了幾百幾千萬

 

才換一些錢

真的省不到多少

出國隨便花一下

都比這筆錢多

何必這麼累

 

下次要跟各位分享的是

換匯時點篇

這才是重點

別聽信網路謠言

叫你從日幣兌台幣0.29就換來放

換到大白鯊了厚